З чого складається борг по кредиту

з чого складається борг по кредиту

Сьогодні у мене для Вас є чергова цікава стаття. Борг по кредиту. Не раз до мене зверталися клієнти з проханням пояснити, звідки у них з`явилася така велика заборгованість перед банком. І, переказуючи свої слізні історії, вони обурювалися «Як? Звідки? Чому? Адже я погашав кредит! Я виплатив більше половини суми, а борг лише зростає! ». І ось, щоб подібні питання не виникали і у Вас, рекомендую до прочитання цю статтю. Читаємо.

Video: З чого складається борг по кредиту? Які суми не законні? Що потрібно знати позичальникові?

Перш за все, згадаємо основи. Постійні читачі це вже знають, але якщо Ви зайшли до мене вперше, рекомендую ознайомитися зі статтею Що таке кредит. І, щоб не повторюватися, я лише нагадаю Вам, що в силу кредитного договору, банк надає позичальникові гроші, а позичальник зобов`язується у встановлений договором термін повернути банку і отримані гроші, і сплатити за їх користування відсотки.

Отже, тепер можемо визначити, як складається борг по кредиту.

1. Сума кредиту або основний борг

Це, власне, ті гроші, які позичальник отримує на руки від банку. Це основа кредиту і основний головний біль боржника. Чому? Та тому, що, погашаючи кредит, позичальник лише в останню чергу погашає свій основний борг. Але, про це іншим разом. Зараз нам важливо зрозуміти, що основний борг може тільки зменшуватися, якщо позичальник погашає кредит, або стояти на місці, якщо позичальник ухиляється від погашення кредиту.

2. Відсотки за користування кредитом

Оскільки кредит надається позичальникові не безоплатно, за користування кредитними грошима треба платити. Відсотки якраз і є, з одного боку, платою за кредит, а з іншого боку, основний прибутком банку. До речі, в силу вимог Закону, кредитний договір в принципі не може бути безоплатним, тобто, безвідсотковим.

До слова, відсотки за кредитним договором можуть виплачуватися як щомісяця до дня повернення суми кредиту (аннуїтетний платіж), Так і в іншому порядку (в більшості випадків, це диференційовані платежі).

Video: Заборгованість по кредиту

І це друга основна частина платежу по кредиту. Ні зменшувати суму відсотків, ні скасовувати їх зовсім банки не мають права, а тому відсотки в щомісячному платежі по кредиту присутні завжди, хіба що, розмір їх від платежу до платежу може змінюватися як у велику, так і в меншу сторону.

3. Разові комісії

Не забувайте, що кредитним договором може бути передбачена комісія за видачу кредиту, яка становить або фіксовану суму, або певний відсоток від суми кредиту. Стягується така комісія одноразово при отриманні кредиту. І, треба сказати, що багато позичальників про цю комісію забувають. І дарма. Адже цю комісію позичальник оплачує своїми грошима, а значить, вона теж є частиною платежу по кредиту.

4. Збільшена процентна ставка

Йдемо далі. Деякі банки включають в кредитний договір умова про збільшення процентної ставки в односторонньому порядку. Причому, застосовується цей захід виключно в разі порушення позичальником умов кредитного договору, наприклад, прострочення погашення кредиту. І тут, треба сказати, банк виявив неабияку хитрість. Справа в тому, що таке підвищення ставки розглядається судами як штрафна санкція, що застосовується банком до позичальників, які посміли порушити умови кредитного договору. Небезпека такого формулювання полягає в тому, що підсумкова сума цих підвищених відсотків, якою б високою вона не була, не підлягає зниженню на підставі статті 333 ЦК України.

5. Штрафні санкції (неустойка або пеня)

Крім підвищення процентної ставки, банк має право нарахувати на суму простроченої заборгованості, а також на суму всього простроченого боргу неустойку, яка нараховується за кожний день прострочення. Як правило, неустойка при досить тривалій простроченні - це найбільша частина боргу. Розмір основного боргу вона може перевищувати багаторазово. Але, переживати з приводу неї все ж не варто. Адже саме до неустойку правила статті 333 ЦК РФ застосовуються, і будь-яка неустойка може бути знижена судом аж до 90% від початкового розміру. Але, це не означає, що можна розслабитися і не погашати кредит.

6. Страховка 

І, напевно, остання складова кредитного боргу. Справедливо буде уточнити, що стосується цей платіж не всіх позичальників, а тільки тих, хто при отриманні кредиту, добровільно приєднався до договору страхування позичальників. Причому, в кожному банку умови оплати страховки можуть бути різні. Одні банки стягують оплату за весь термін дії договору страхування авансом, тобто прямо під час укладання кредитного договору. Інші банки стягують оплату за страховку рівними платежами, і включають ці платежі в щомісячний платіж по кредиту. І в тому і в іншому випадку, позичальник за свій рахунок оплачує цю послугу, а значить, на цю суму розмір його боргу по кредиту збільшується.

Ось, в принципі, і всі складові боргу по кредиту. І мені залишається відповісти на друге питання: чому ж, незважаючи на те, що позичальник, хай не регулярно, але погашає кредит, а його борг не зменшується, а тільки збільшується? Відповідь проста. Весь секрет полягає в порядку списання заборгованості. Якщо в моєму списку ми почали відлік з основного боргу, то при погашенні кредиту цей список перевертається догори ногами і виходить, що банк спрямовує надходять від боржника гріш на погашення, в першу чергу, неустойки, потім комісій (включаючи страховку), потім відсотків, і вже в самому кінці - основного боргу. Іншими словами, для того, щоб банк почав зменшувати розмір основного боргу, позичальник повинен погасити всі борги по неустойку, комісіям та відсоткам. А це вже зовсім інші суми.

Єдине правильне рішення, яке повинен прийняти позичальник, щоб не потрапляти в таку неприємну ситуацію - це не допускати прострочень по кредиту. Ну а якщо прострочення вже є, все можуть вирішити переговори. Пам`ятаю, в розпал першої кризи 2008 року, банки пішли на поступку своїм боржникам і змінили порядок погашення боргу, поставивши на перше місце саме основний борг і відсотки. Зараз питання застосування такої схеми вирішується в кожному конкретному випадку. Так що, шанс є завжди. На цьому все.


Увага, тільки СЬОГОДНІ!
Cхоже